去银行存20万,明明听说大额存单给三年4%的利息,可是20万定期就不给为什么?

2019-11-06 10:52发布

  这个问题实际上没有那么复杂,天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往。银行也是一样的,大家不要把银行想的那么高大上,银行最核心的目的就是赚钱,什么东西能赚钱他就干什么。

  至于为什么你有20万块钱,明明大额存单可以给4%的利息,而定期存款却给不到,这个原因很简单,因为大额存单的利率是总行确定的,支行没法更改,而定期存款,支行是可以自己定价的。

  在深入探讨这个问题之前,我们先来了解一下什么是大额存单。大额存单是2015年之后才开始出现的,所谓大额存单,简单说来就是由银行业存款类金融机构面向个人非金融企业,机关团体等发行一种大额存款凭证。

  和普通的定期存款相比大额存单,有一些明显的特征。

  一是门槛更高,目前最低申购门槛是20万;

  二是流动性更强;大额存单可以提前支取,而且提前支取挂档计息;此外有一些银行的大额存单还可以转让。

  不过相对于普通定期存款来说,大额存单的发行是比较严格的,在每一年年初的时候,银行都会把当年发行大额存单的计划上报到监管部门,然后按照既定的计划分期发行,所以银行的大额存单基本上都是由总行直接发行,各个支行并没有发行大额存单的权利,只负责销售。

  除此之外,大额存单的发行都是公开的,根据监管文件的要求,银行发行大额存单之后,必须在自己的官网或者是中国人民银行指定的信息披露平台,披露该机大额存单的发行条款,这些条款包括利率,提前支取的规则等等。

  所以大额存单的存款利率都是固定的,支行在吸收大额存单存款的时候没法更改利率。

  相对来说,定期存款的利率定价会更加灵活。

  如果大家对存款市场比较了解,大家会明显的发现,不同的银行,甚至同一个银行不同的城市,或者同一个城市不同的支行给到的存款利率都是不一样的,比如同样是工行三年期的存款,北京可能给到3.85%的利率,但是到了深圳可能就只有3.58%的利率。即便是在深圳某个工行网点,不同的客户享受的利率也有可能有差别,比如一个客户存款5万可能获得3.58%的利率,但是存款10万以上有可能获得3.85%的利率。

  由此可见,对于定期存款,支行可以定价的灵活性是比较高的。

  至于为什么同样是20万,大额存单可以给到4%的利率,而普通定期存款给不了,这里面有一个很重要的关键点,就是银行的FTP考核。

  目前很多大银行都实行FTP(内部资金转移定价机制),在这种制度之下,支行吸收存款并没有直接转化为贷款,而是按照一定的价格把这个资金转移给总行的资金调配中心,然后支行吸收存款的利率跟FTP的差价,就是支行的利润。

  在FTP框架之下,支行吸收的存款利率越高,他们的利润是越低的,所以在实际吸收存款的时候,对于普通定期存款,各大支行很少会给到超过4%的存款利率,原因很简单,因为存款利率高会压缩他们支行的利润空间。

  当然,在实际操作过程当中,并非所有的银行普通定期存款都会比大额存单低,实际上有些农商行给的定期存款利率有时候也会比大额存单利率更高。而这些农商行普通定期存款利率之所以能够比大额存单利率高,因为大额存单的利率是固定的,而普通的定期存款没有固定,再加上这些农商行没有FTP的考核,所以他们可以自由定价,因此能够给到更高的利率。

  最后,对于存款客户来说,在这讨论同样有20万块钱,为什么普通定期存款利率会比大额存单利率低没有什么意义,因为你有20万,你完全可以自由选择,哪个利率高就选择哪一个,就这么简单。



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